Автоадвокат даёт консультацию:

Главная / Автоадвокат / Cтрахование, что делать при ДТП.

Cтрахование, что делать при ДТП.

Многие из нас в течении жизни сталкивались со страхованием: здоровья, жизни, транспортных средств, гражданско-правовой ответственности и пр. Давайте разберемся что же такое страхование, на какие основные моменты необходимо обратить внимание при заключении договора страхования (ведь именно так оформляются отношения страховщика и застрахованного лица - Вас). Но обо всем по порядку, начнем с понятия страхование. Итак, страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определённых событий (страховых случаев), определённых договором страхования или действующим законодательством, за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов. Как говорил, Смильян Мори:

Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам не понадобится.

Как и с парашютом, страхованием надо уметь пользоваться! Само по себе наличие страхового полиса не обеспечит покрытия страховых рисков, поскольку действующее законодательство также обязывает застрахованное лицо предпринять определённые действия при возникновении страховых случаев. Невыполнение таких действий Вами является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Увы, как со всеми остальными услугами страхование не всегда предоставляется качественно, не всегда проводятся своевременные выплаты возмещений, - что нашло свое отображение в оценке деятельности страховщиков – членов  МТСБУ. При наступлении таких "негативных" обстоятельств Вам надо точно знать порядок необходимых действий при наступлении страхового случая, знать какие именно Вы имеете права и как их надо защитить. С этой целью мы вкратце рассмотрим следующие вопросы:

Виды страхования для наземных транспортных средств?

Как необходимо действовать при дорожно-транспортном происшествии?

Какой вред возмещается страховой компанией?

Что необходимо предпринять для получения возмещения вреда страховой компанией с виновника ДТП?

По каким причинам может быть отказано в выплате страхового возмещения?

Как быть если транспортное средство виновника ДТП не было застраховано ОСАГО, было угнано или скрылось с места совершения ДТП?

Что следует предпринять, если страховая компания необосновано не принимает решения о выплате возмещения или не проводит такую выплату?

Как возместить вред в случае превышения лимита, установленного договором или полисом страхования, вред, который не покрывается полисом, франшизу?

Виды страхования для собственников наземных транспортных средств.

Одним из видов страхования является КАСКО. Каско (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.

Вторым видом страхования является обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО).

В отличии от КАСКО ОСАГО, исходя из его названия, является обязательным и покрывает убытки третьих лиц при причинении им ущерба владельцем обеспеченного транспортного средства. КАСКО, в свою очередь, покрывает убытки владельца транспортного средства, которые настали вследствие повреждения – уничтожения такого средства. КАСКО покрывает ущерб независимо от вины владельца. При заключении полисов КАСКО заключается и ОСАГО.

Необходимые действия при дорожно-транспортном происшествии или ином страховом случае.

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) является страховым случаем, как в случаи КАСКО, так и ОСАГО.

Для КАСКО страховыми случаями являются все повреждения или незаконное выбытие обеспеченного страховкой транспортного средства, в том числе и ДТП, угон, пожар, повреждение транспортного средства в случае хулиганства. Более детальный список действий, которые относятся к страховому случаю приводится в полисе или договоре КАСКО.

Для ОСАГО страховым случаем является ДТП при участии обеспеченного транспортного средства, вследствие которого у владельца транспортного средства возникла обязанность возместить вред.

Итак, наступил страховой случай, рассмотрим какие именно действия Вы должны предпринять.

Рассмотрим вариант с ДТП. Произошло ДТП с Вашим участием. Вы обязаны в первую очередь убедится, что вследствие ДТП не причинено вред жизни и здоровью участников ДТП. Если такой вред был причинён - Вы обязаны вызвать скорую помощь и оказать первую медицинскую помощь пострадавшим. Далее, Вы обязаны обеспечить сохранность места происшествия и безопасность других участников движения, установив знак аварийной остановки. После этого, следует сообщить иным участникам ДТП ваше имя, фамилию, отчество, место проживания, данные относительно страховщика, полиса ОСАГО. Далее необходимо установить приблизительный размер вреда, причинённого ДТП, наличие у участников ДТП полисов ОСАГО. В случае, если нет травмированных, либо погибших людей, есть согласие участников ДТП об обстоятельствах ДТП, отсутствуют признаки алкогольного, наркотического либо иного опьянения или пребывания под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции, ответственность всех участников ДТП была застрахована после 19.09.2011г., сумма вреда не превышает 25 000 грн., то Вы можете составить "Евро протокол". Форма "Евро протокола" идёт приложением к полису ОСАГО. В ином случае, вызывайте сотрудников ГАИ для оформления ДТП.

В случае причинения вреда не в следствие ДТП по договорам КАСКО обстоятельства страхового случая также подлежат фиксации. В договорах КАСКО может быть предусмотрена сумма и периодичность страховых случаев, при которых фиксация события государственными органами не является необходимой. Во всех остальных случаях Вам необходимо будет обратится в милицию.

После фиксации страхового случая Вы обязаны немедленно, но не позднее трёх дней, поставить в известность страховщика, отправив ему заявление о ДТП установленного МСТБУ образца.

До прибытия страхового комиссара или представителя страховщика Вы обязаны обеспечить сохранность и неизменность повреждённого транспортного средства. Страховая компания обязана обеспечить прибытие своего представителя или страхового комиссара в течении 10-ти дней с момента получения уведомления о ДТП. Если в этот срок страховой комиссар или представитель страховой компании не прибудет, Вы имеете право выбрать страхового комиссара самостоятельно. Стоимость услуг страхового комиссара в этом случае должна быть компенсирована страховой компанией.

Какой вред возмещается страховой компанией?

По полису КАСКО ущерб, граничные размеры такого ущерба оговариваются в договоре/полисе.

По полису ОСАГО происходит возмещение вреда, причинённого третьим лицам.

К такому вреду относится причинённый вред в результате дорожно-транспортного происшествия жизни, здоровью, имуществу третьего лица.     

Вредом, причинённым жизни и здоровью пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия являются: вред, связанный с лечением пострадавшего; вред, связанный с временной потерей трудоспособности пострадавшим; вред, связанный со стойкой потерей трудоспособности пострадавшим; моральный вред, который заключается в физической боли и страданиях, которые потерпевший - физическое лицо получил в связи с увечьем или иным повреждением здоровья; вред, связанный со смертью потерпевшего.

В связи с лечением потерпевшего возмещаются обоснованные расходы, связанные с доставкой, размещением, содержанием, диагностикой, лечением, протезированием и реабилитацией потерпевшего в соответствующем учреждении здравоохранения, медицинским уходом, лечением в домашних условиях и приобретением лекарственных средств.

В связи с временной потерей трудоспособности пострадавшим возмещаются не полученные доходы за подтверждённый соответствующим учреждением здравоохранения время потери трудоспособности.

Вред, связанный со смертью пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия, которая наступила в течение одного года после дорожно-транспортного происшествия и является прямым следствием этого дорожно-транспортного происшествия.

Под вредом причинным имуществу следует понимать: повреждение или физическое уничтожение транспортного средства; повреждение или физическое уничтожение дорог, дорожных сооружений, технических средств регулирования движения; повреждение или физическое уничтожение имущества потерпевшего; затраты на проведение работ, которые необходимы для спасения пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия; с повреждением транспортного средства, использованного для доставки пострадавшего в соответствующее учреждение здравоохранения, загрязнением салона этого транспортного средства; с эвакуацией транспортных средств с места дорожно-транспортного происшествия.

Не возмещается в рамках полиса ОСАГО вред:

-  причинённый при эксплуатации обеспеченного транспортного средства, но за причинение которого не возникает гражданско-правовой ответственности в соответствии с законом;

- вред, причинённый обеспеченному транспортному средству, которое послужило причиной дорожно-транспортного происшествия;

- вред, причинённый жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном транспортном средстве, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие, и которые являются застрахованными;

- вред, причинённый имуществу, которое находилось в обеспеченном транспортном средстве, которое повлекло дорожно-транспортное происшествие;

- вред, причинённый при использовании обеспеченного транспортного средства во время тренировочной поездки или для участия в официальных соревнованиях;

- ущерб, прямо или косвенно вызванный, или которому способствовали ионизирующая радиация, вызванное произвольным ядерным топливом радиоактивным отравлением, радиоактивным, токсичным, взрывным или другим опасным свойством произвольного взрывного ядерного соединения или его ядерного компонента;

- вред, связанный с утратой товарной стоимости транспортного средства;

- ущерб, причинённый повреждением или уничтожением в результате дорожно-транспортного происшествия антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, бижутерии, предметов религиозного культа, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, разного рода документов, филателистических, нумизматических и других коллекций;

- ущерб, причинённый в результате дорожно-транспортного происшествия, если оно произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, террористических актов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не связанного с этим происшествием;

-  вред, причинённый жизни и здоровью водителя обеспеченного транспортного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного происшествия.

 Что необходимо предпринять для получения возмещения вреда страховой компанией виновника ДТП?

Для получения страхового возмещения Вы имеете право в течение 30 дней со дня уведомления о дорожно-транспортном происшествии подать заявление о страховом возмещении к своей страховой в случае КАСКО, либо к страховой компании, лица виновного в совершении ДТП в случае ОСАГО, в установленной МСТБУ форме.

К заявлению прилагаются:

- паспорт гражданина, а в случае его отсутствия другой документ, которым в соответствии с законодательством Украины может удостоверяться личность заявителя, если заявителем является физическое лицо;

-  документ, удостоверяющий право заявителя на получение страхового возмещения (доверенность, договор аренды, свидетельство о праве на наследство), в случае если заявитель не является потерпевшим или его законным представителем;

- справка о присвоении получателю средств идентификационного номера налогоплательщика (при его присвоении);

- документ, подтверждающий право собственности на повреждённое имущество на день совершения дорожно-транспортного происшествия, - в случае требования заявителя о возмещении вреда, причинённого имуществу;

- свидетельство о смерти потерпевшего - в случае требования заявителя о возмещении вреда, связанного со смертью потерпевшего; документы, подтверждающие расходы на погребение потерпевшего, - в случае требования заявителя о возмещении расходов на погребение потерпевшего;

-  документы, подтверждающие нахождение на иждивении пострадавшего, его доходы за предыдущий (до наступления ДТП) календарный год, размеры пенсий, предоставленные иждивенцам вследствии потери кормильца, - в случае требования заявителя о возмещении вреда в связи со смертью кормильца; сведения о банковских реквизитах заявителя (при наличии).

Страховая компания обязана Вас проконсультировать и ознакомить с нормативно-правовыми актами при подаче ранее указанного заявления.

Страховая компания не позднее 90-та дней с момента подачи Вами заявление о страховом возмещении должна принять решение о возмещении вреда, и в случае позитивного решения – его выполнить. Указанный срок может прерывается на время рассмотрения уголовного или гражданского дела. Также, указанный срок может продлеваться на время несвоевременного предоставления ранее указанных документов.

В течении 3-х рабочих дней с момента его принятия страховая компания обязана поставить Вас в известность о своём решении.

 По каким причинам может быть отказано в выплате страхового возмещения?

Основанием для отказа в осуществлении страхового возмещения (регламентной выплаты) являются:

- умышленные действия лица, ответственность которого застрахована (страхователя), водителя транспортного средства или потерпевшего, направленные на наступление страхового случая;

- совершение лицом, ответственность которого застрахована (страхователем), водителем транспортного средства умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

- невыполнение потерпевшим или другим лицом, которое имеет право на получение возмещения, своих обязанностей, определённых Законом, если это привело к невозможности страховщика (МТСБУ) установить факт дорожно-транспортного происшествия, причины и обстоятельства его наступления или размер причинённого ущерба;

- неподачи заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред причинён имуществу потерпевшего, и трёх лет, если вред причинён здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения дорожно-транспортного происшествия.

 Как быть если транспортное средство виновника ДТП не было застраховано ОСАГО, было угнано или скрылось с места совершения ДТП?

В случае, ели ущерб причинён:

- транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданско-правовую ответственность;

- неустановленным транспортным средством;

- транспортным средством, вышедшим из владения собственника не по его вине, а в результате противоправных действий другого лица;

- лицами, которые в соответствии с законом освобождены от обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

- в случае недостаточности средств и имущества страховщика - участника МТСБУ, который признан банкротом и/или ликвидирован, для выполнения его обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности;

- в случае предоставления страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, своего транспортного средства работникам милиции и медицинским работникам учреждений здравоохранения согласно действующему законодательству.

Вред возмещается за счёт средств фонда защиты потерпевших МСТБУ.

В этих случаях заявление о ДТП заявление о страховом возмещении направляете МСТБУ. Реквизиты МСТБУ Вы сможете найти здесь.                                          

Что следует предпринять, если страховая компания необосновано не принимает решения о выплате возмещения или не проводит выплату?

Все страховщики ОСАГО являются членами МСТБУ. В соответствии с уставом МСТБУ члены Бюро обязаны выполнять в установленном порядке взятые на себя обязательства по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, своевременно осуществлять выплату страхового возмещения. Невыполнение указанных обязательств является основанием для привлечения к дисциплинарной ответственности. В связи с чем, я рекомендую в первую очередь обратится с жалобой к МСТБУ.

Если уже и жалоба в МСТБУ не дала позитивного результата - то стоит защищать свои интересы в суде путём подачи искового заявления.

Как возместить вред в случае превышения лимита, установленного договором или полисом страхования, вред, который не покрывается полисом, франшизу?

Фактически страхование только обеспечивает выполнения обязательства застрахованного лица, а не исключает такого обязательства.

Ответственность за ущерб, причинённый неправомерными действиями (нарушением правил дорожного движения) несёт лицо виновное в таком действии. Работодатель несёт ответственность за вред, причинённый работником. Владелец источника повышенной опасности, к которым отнесены автомобили и прочие механизмы, несёт ответственность за вред, причинённый в следствии эксплуатации такого источника.

Лицо, которое застраховало свою гражданскую ответственность, в случае недостаточности страховой выплаты (страхового возмещения) для полного возмещения причинённого им вреда обязано уплатить пострадавшему разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой.

На основании указанного, вред не покрытый ОСАГО обязан возместить виновник ДТП, его работодатель или владелец транспортного средства.

Следует указать, что разница между фактическим размером вреда и страховой выплатой на практике является существенной. Ведь в рамках полиса ОСАГО не возмещается вред, связанный с утратой товарной стоимости транспортного средства, моральный вред собственнику от повреждения такого средства и т.д. Судебная практика взыскания вреда причинённого ДТП, на сегодняшней день, сложилась однозначная: решены все спорные вопросы в применении норм права, что существенно ускоряет рассмотрение судом дел данной категории.

Задайте здесь свой вопрос и Автоадвокат предоставит Вам бесплатную консультацию либо просто прокомментируйте Cтрахование, что делать при ДТП.

  • Дмитрий

    Добрый день!
    Подскажите как добиться от страховой компании предоставить на руки документ в котором производился расчет нанесенного ущерба?
    У меня как раз такой случай.(Как возместить вред в случае превышения лимита, установленного договором или полисом страхования, вред, который не покрывается полисом, франшизу?)
    То есть насчитали сумму меньше чем стоит ремонт, виновник отказуеться доплачивать разницу.

    40 46
    • Роман ЮристЫ@bezproblem

      Вы имеете право требовать от страховой компании аргументацию расчёта вреда, что собственно будет и отчётом об оценке ущерба с учётом износа транспортного средства.
      Вред не покрытый страховым полисом (превышении лимита, моральный вред, франшизу, и т.д.) можно взыскать в судебном порядке с виновника ДТП на основании Вашего искового заявления.
      Мы можем Вам помочь в истребовании аргументации установления вреда, а также во взыскания вреда не покрытого страховым полисом.

Название
Электронная почта
Сообщение