Адвокат/Юрист по спорам с банками даёт консультацию:

Поручительство.

Поручительство в современном мире является достаточно распространённым видом правоотношений. Именно в банковской сфере чаще всего используется поручительство, - все чаще банки требуют привести поручителя для получения кредита. Многие из нас выступая поручителем не совсем понимают что же такое поручительство, что предусматривает договор поручительства и какие из него исходят права и обязаности для поручителя и для банка.  Разобравшись с этими вопросами мы сможем взвешенно принять решения о столь значимом шаге и понять как быть, если мы уже выступили поручителем.

Как говорит мудрая русская народная поговорка, собранная и опубликованная в сборниках В. И. Даля:

Кто поручится, тот и мучится.

Для детального рассмотрения поручительства, его правовой природы давайте выделим следующие вопросы:

Понятие поручительства.

Последствия  невыполнения обязательств заемщика (порученного) для поручителя?

Что имеет право предпринять поручитель в случае требований кредитора к нему?

Что произойдёт, если поручитель выполнит обязательство за заемщика (порученного)?

В каких случаях поручительство прекращается?

 

Понятие поручительства.

Поручительство, как институт правоотношений зародился ещё во времена Киевской Руси. 

В свободной энциклопедии Википедия приводится следующие определение поручительства:

Поручи́тельство — обязательство субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что заёмщик (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Поручительство является гражданско-правовым инструментом обеспечения выполнения обязательства. Правовое урегулирование отношений поручительства в Украине нашло своё отображение в параграфе 3 «Поручительство» Главы 49 «Обеспечения выполнение обязательств» Разделе І «Общие положения про обязательство» Книги Пятой «обязательственное право» Гражданского кодекса Украины

Определение договора поручительства даётся Гражданским кодексом Украины:

По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.

Поручительство может быть оплачиваемым. 

Последствия  невыполнения обязательств заемщика (порученного) для поручителя.

Статьёй 554 Гражданского кодекса Украины предусмотрены последствия невыполнения своих обязательств лицом, за которого дана порука для поручителя.  В соответствии с указанной нормой, в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена (субсидиарную) ответственность поручителя.

Итак, чтобы разобраться рассмотрим более подробно виды ответственности. Солидарная ответственность - это ответственность нескольких должников перед кредитором, когда кредитор вправе требовать как от всех должников совместно, так и от каждого из них отдельно полного или частичного исполнения обязательства.

Таким образом, давая поручительство, Вы соглашаетесь с тем, что в случае возникновения долга банк (иной кредитор) может истребовать с Вас полную или частичную оплату долга заемщика. Жаль, но большинство поручителей начинают понимать этот момент только после предъявления к ним требований кредиторов. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства.

Что имеет право предпринять поручитель в случае требований кредитора к нему.

Поручитель имеет право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, что эти возражения не связаны с личностью должника. Поручитель вправе выдвинуть эти возражения также в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

В случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику, а в случае предъявления к нему иска - подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле.

Если поручитель не сообщит должнику о требовании кредитора и сам выполнит обязательство, должник имеет право выдвинуть против требования поручителя все возражения, которые он имел против требования кредитора.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, должен немедленно сообщить об этом поручителю. Поручитель, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, в связи с не направлением ему должником уведомления о выполнении им своей обязанности, имеет право взыскать с кредитора безосновательно полученное или предъявить обратное требование к должнику. 

Что произойдёт, если поручитель выполнит обязательство за заемщика (порученного).

К поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение. При исполнении поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника.

Таким образом, поручитель выполнивший обязательство за должника стаёт кредитором в таком обязательстве. То есть, если Вы выплатили как поручитель сумму долга по кредиту вместо заемщика, то Вы получаете право требовать с него выполнение кредитного договора с процентами, пенёй уже перед Вами, а если обязательство обеспечивалось ипотекой или залогом, то и право на обращения взыскания такого обеспечения.

В каких случаях поручительство прекращается.

Законодателем установлено четыре основания для прекращения поручительства. Давайте рассмотрим каждый в отдельности:

  1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

По сути, данный пункт можно разделить на два отдельных подпункта:

- прекращение обязательства;

- увеличение объёма ответственности.

Прекращение обязательства возможно по следующим причинам:

 - выполнением;

- досудебного приобретения предмета ипотеки в собственность кредитора или продажа им его на основании договора об удовлетворении требований кредитора за счёт предмета ипотеки или соответствующей оговорки в договоре ипотеки или другие виды отступного, предусмотренные сторонами;

- проведением зачёта однородных требований между кредитором и должником (к примеру погашение кредита за счёт депозита);

- новацией долга (перекредитование – заключение нового кредитного договора на больший срок или на иных условиях.);

- прощением долга;

- смертью физического лица заёмщика;

- ликвидацией юридического лица кредитора или должника;

- признанием договора недействительным, на основании которого возникло основное обязательство (кредитного договора).

 Увеличение объёма ответственности поручителя.  К данному основанию по кредитным договорам можно отнести увеличение процента, строка кредита, перенесение платежей на более поздний период и тому подобные действия, если в результате их сумма к оплате увеличивается по сравнению к той, которая существовала на момент дачи поручительства и кредитным договором, договором поручительства не предусмотрено такое изменение.

  1. Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
  2. Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.
  3. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Для разъяснения данного пункта следует обратится к выводам Верховного Суда Украины сделанными по результатам пересмотра судебных решений кассационной инстанции. Ранее указанные выводы сводятся к тому, что если в договоре не установлено конкретной даты, то следует считать, что срок установить нельзя. Как следствие договора поручительства, которые в себе содержат определения их срока действия с отсылкой на срок действия основного договора считаются такими, срок действия которых не определён. Такую же позицию Верховный Суд Украины высказал в деле № 3-42гс15 по отношению к сроку возникновения основного обязательства. Если основное обязательство не определено конкретной датой, а определено выставлениям счёта, отгрузкой товаров, то поручительство прекращается если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

  1. Признание договора поручительства недействительным.

За последнее время внушительное количество договоров поручительства были признаны прекращёнными на основании п.1 и п.4.

P.S. Перед тем как становиться поручителем необходимо всё основательно взвесить – практика показывает, что друзья, близкие,  родственники часто подставляют своих поручителей не выполняя своих обязательства. А если Вы уже выступили поручителем и к Вам выдвинул требование кредитор, то необходимо очень тщательно проанализировать сложившуюся ситуацию, досконально изучить заключённые договора, для того чтобы понять не прекращен ли договор поручительства на данный момент, нет ли оснований для признания такого договора недействительным, поскольку достаточно распространённой является судебная практика признания поручительства прекращённым.

Еслы поручительство является действующим, то в данной ситуации стоит продумать о стратегии погашения долга, поскольку в этой ситуации Вы получаете права кредитора.

Задайте здесь свой вопрос и Адвокат/Юрист по спорам с банками предоставит Вам бесплатную консультацию либо просто прокомментируйте Поручительство.