Адвокат/Юрист по спорам с банками даёт консультацию:

Главная / Адвокат/Юрист по спорам с банками / Потребительский кредит.

Потребительский кредит.

Что означает потребительский кредит? Какие права возникают у заемщика в связи с тем, что кредит потребительский? Что имеет право предпринимать кредитор для возврата потребительского кредита, а что ему запрещено законом? Как защитить свои права, если они нарушаются договором потребительского кредита или кредитором?

Потребительский кредит.

Для начала, по-моему, необходимо разобраться, что же такое потребительский кредит!? Зачастую встречаю недостаточное понимание этого момента: общаешься с человеком, он утверждает, что его кредит потребительский, а кредит-то, на самом деле, не потребительский. Такое заблуждение может привести к неправильной оценке прав и обязанностей заёмщика. Чтоб не попасть в неприятную ситуацию (Вы будете считать, что к этим отношениям применимы указанные в данной консультации нормы, а суд вынесет другое решение) необходимо основательно разобраться в этом вопросе.

Достаточно качественное и простое определение потребительского кредита, как по мне,  приводится Законе Украины «О защите прав потребителей».

Потребительский кредит - средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции

Вроде, всё понятно. Но есть один нюанс: потребитель, в соответствии с этим законом - физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Таким образом, потребительский кредит, это кредит, полученный физическим лицом на покупку продукции, которая предназначена для удовлетворения его личных потребностей. В качестве примера можно привести такие товары как холодильник, телевизор, кондиционер и т.п.

Права заёмщика, которые возникают при потребительском кредите.

Что же меняется, от того, что кредит потребительский? Государство способствует обеспечению потребления населением качественных товаров (работ, услуг), росту благосостояния граждан и общего уровня доверия в обществе. Вместе с тем, потребителю, как правило, объективно не хватает знаний, необходимых для осуществления правильного выбора товаров (работ, услуг) из предложенных на рынке, а также для оценки договоров по их приобретению, которые нередко имеют вид формуляра или иную стандартную форму. Итак, для потребителя существует риск ошибочно или даже вследствие введения его в заблуждение приобрести не нужные ему кредитные услуги. Поэтому государство обеспечивает особую защиту более слабого субъекта экономических отношений, а также фактическое, а не формальное равенство сторон в гражданско-правовых отношениях, путем определения особенностей договорных правоотношений в сфере потребительского кредитования и ограничения действия принципа свободы гражданского договора. Такая защита государства осуществляется путем установления особого порядка заключения гражданских договоров потребительского кредита, их оспаривания, контроля над содержанием и распределения ответственности между сторонами договора. Тем самым, государство одновременно защищает добросовестного продавца товаров (работ, услуг) от возможных злоупотреблений со стороны потребителей. Так, в пунктах 1, 2 Резолюции Генеральной Ассамблеи ООН "Руководящие принципы для защиты интересов потребителей" от 9 апреля 1985 года N 39/248 указаны следующие цели: содействовать странам в установлении или дальнейшем обеспечении надлежащей защиты своего населения как потребителей; способствовать созданию структур производства и распределения, способных удовлетворять потребности и запросы потребителей; поощрять высокий уровень этических норм поведения тех, кто связан с производством и распределением товаров и услуг для потребителей; содействовать странам в борьбе с вредной деловой практикой всех предприятий на национальном и международном уровнях, которая отрицательно сказывается на потребителях; поощрять создание рыночных условий, предоставляющих потребителям больший выбор при более низких ценах. При этом, правительства государств должны разрабатывать, укреплять и продолжать активную политику защиты интересов потребителей.

Рассмотрим более подробно те права, которые предоставляются заёмщику в связи с получением потребительского кредита. Заёмщик должен получить еще до заключения договора потребительского кредита информацию о:

1) лице и местонахождении кредитодателя;

2) кредитных условиях, в частности:

а) цель, для которой потребительский кредит может быть потрачен;

б) формы его обеспечения;

в) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;

г) тип процентной ставки;

г) сумму, на которую кредит может быть выдан;

д) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;

е) срок, на который кредит может быть получен;

е) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;

ж) возможность досрочного возврата кредита и его условия;

з) необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;

и) налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;

и) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

Кредитор не имеет права у Вас требовать  сведений, которые не касаются определения Вашей платежеспособности и не являются необходимыми для предоставления потребительского кредита. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица, в связи с заключением и исполнением договора о предоставлении потребительского кредита, могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что кредитор не может передавать Ваши персональные данные другим лицам, в том числе и коллекторам.

Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой есть ничтожны.

Кредитору, также, запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем (размер шрифта), меньше кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона.

Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин.

Потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.

Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожно.

Как мы видим, статус кредита потребительский, действительно предоставляет заемщику значительные преимущества по отношению к иным кредитам (больше прав).

Закон также защищает права заёмщика при ненадлежащем выполнении им своих обязанностей.

В частности, в отличие от обычного кредита, кредитор может потребовать досрочного возврата кредита только в случае:

- задержки уплаты части кредита или процентов, по меньшей мере, на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, на приобретение жилья, по меньшей мере, - на три календарных месяца;

-превышение суммы задолженности над суммой кредита более чем на десять процентов;

- неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей пять процентов суммы кредита.

Если кредитор на основе условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, то такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, на приобретение жилья - шестидесяти календарных дней со дня получения уведомления о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, то требование кредитодателя теряет силу.

Законом также предусмотрено, что кредитор имеет право проводить, по согласованию с потребителем, реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, но увы, это только право кредитора,  а не его обязанность. Следовательно, пользоваться таким правом или нет, - это решение кредитора и никто его не может обязать.

При досудебном требовании кредитора о возврате потребительского кредита ему запрещается:

1) предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита (как часто это делают коллекторы, которые  вводят людей в заблуждение относительно того, что за их обязательства будут отвечать родственники, которые не выступали поручителями и т.д.);

2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

3) указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

4) требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

5) обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями;

6) совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

7) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек (три года, если иное не установлено в письменном договоре).

Кредитор обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита.

Итак, что же такое нечестная предпринимательская практика?  Нечестная 

предпринимательская практика, в понимании закона, - это совершение действий, которые квалифицируются законодательством как проявление недобросовестной конкуренции или любая деятельность (действия или бездействия), вводящая потребителя в заблуждение или агрессивная деятельность предпринимателя. Предпринимательская практика вводит в заблуждение, если во время предложения продукции потребителю не предоставляется или предоставляется в нечеткий, непонятный или двусмысленный способ информация, необходимая для осуществления сознательного выбора. К такому проявлению можно отнести достаточно частое явление в сфере финансовых услуг, как заключение договора методом присоединения к правилам,  условиям, которые изложены на 20 страницах с кеглем текста 8, что не дает потребителю ознакомиться с его условиями перед заключением кредитного договора.

Агрессивной предпринимательской практикой считается практика, которая фактически содержит элементы принуждения, приставания или ненадлежащего влияния и существенно влияет или может повлиять на свободу выбора или поведение потребителя относительно приобретения продукции.

Как агрессивные запрещаются такие формы предпринимательской практики:  создание впечатления, что потребитель не может покинуть помещение продавца (исполнителя) без заключения договора или осуществления оплаты; осуществление длительных или периодических визитов в жилье потребителя, несмотря на требование потребителя о прекращении таких действий или освобождения жилья;  осуществление постоянных телефонных, факсимильных, электронных или иных сообщений без согласия потребителя; требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на ее приобретение.

Эти элементы агрессивной предпринимательской практики, зачастую, встречаются при требованиях финансовых организаций о возврате потребительского кредита, что прямо запрещено законом.

Как же можно защитить свои права по потребительскому кредиту?

Если ваши права нарушены в ходе заключения потребительского кредита или его выполнения, такие права можно защитить. Условно, можно разделить два направления защиты прав в зависимости от того:

- нарушаются ли они внесением в договор условий, которые являются несправедливыми или прямо запрещены законодательством, не предоставлено информацию, которую по закону должны были предоставить до заключения договора;

- нарушаются ли они в ходе выполнения  потребительского договора или взыскания потребительского кредита.

Итак, допустим, в договор кредитором были внесены условия, которые противоречат закону или не было предоставлено необходимой по законодательству информации; договор был заключён вследствие введения в обман относительно его условий. Такие нарушения законодательства ведут к тому, что отдельные условия или договор в целом могут быть признаны недействительными. Признаны недействительными, они могут быть только судом. Суд выносит решение о признании договора недействительным исключительно на основании искового заявления заинтересованного лица, то есть Вас.

Что Вы получите в случае признания договора недействительным? Недействительность договора приводит к тому, что из него не будет исходить прав и обязанностей, кроме тех которые связанны с его недействительностью. То есть, Вы должны будете вернуть кредитору только те деньги, которые Вы получили, но с учетом ранее оплаченых Вами  сумм (пеня, проценты, комиссия Вами оплачиваться не будут, так как исходят из условий недействительного договора).

Рассмотрим второй вариант – права потребителя  нарушаются в ходе выполнения  потребительского договора или взыскания потребительского кредита. Первое, что нужно сделать в таком случае – это зафиксировать факты нарушения (записать звонки, произвести видеосъемку визитов, обратится в письменном виде к взыскателю с доказательством получения им Вашего обращения), зафиксировать вред причинённый таким нарушением (в случае, если такое нарушение заставило Вас нервничать – обратится к врачу, чтоб он зафиксировал этот факт). Далее, следует обратиться в региональное подразделение Государственной инспекции по вопросам защиты прав потребителей - это специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей, которому законом предоставлены функции давать субъектам хозяйствования обязательные для исполнения предписания о прекращении нарушений прав потребителей, привлекать к  ответственности.

Нарушение Ваших прав может привести к причинению Вам неудобств, изменению условий жизни, волнениям, что является моральным вредом. Моральный вред оценивается в денежном размере и взыскивается судом по Вашему исковому заявлению с лица, которое допустило незаконное поведение.

Задайте здесь свой вопрос и Адвокат/Юрист по спорам с банками предоставит Вам бесплатную консультацию либо просто прокомментируйте Потребительский кредит.

  • Екатерина ЮристЫ@bezproblem

    Добрый день.
    В том случае если Вы не выплачиваете задолженность по кредиту действительно банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с Вас суммы задолженности по кредитным обязательствам. Суд, в рамках иска кредитора, может наложить арест на всё Ваше движимое и недвижимое имущество. Вынося решение, суд кроме исковых
    требований кредитора, а это будет сумма задолженности по телу кредита+проценты
    за его пользование+пеня и иные всевозможные штрафные санкции, также взыщет 1,5%
    от исковых требований. После вступления в законную силу
    решения суда юристу банка будут выданы исполнительные документы, которые юрист
    банка обратит на принудительное исполнение в исполнительную службу. В свою
    очередь, исполнительная служба, получив исполнительные документы, даст срок 7
    дней на добровольное выполнение решения суда и начнёт принудительное взыскание
    задолженности с Вас и еще дополнительно взыщет 10% от суммы по исполнительному
    документу. Государственная исполнительная служба наложит арест на Ваше движимое и недвижимое имущество, а также счета в
    банках. При наличии у Вас транспортного средства, сотрудники ГИС объявят
    в розыск Ваше транспортное средство, и вполне вероятно, что Вас остановят на ближайшем посту и
    сотрудники ГАИ высадят Вас из автомобиля, а автомобиль поставят на
    штрафплощадку. Также, государственные исполнители могут посетить место Вашего
    проживания, ведение бизнеса, нахождения имущества. При нахождении имущества
    государственные исполнители проведут его опись и по возможности его изымут. В
    дальнейшем такое имущество будет оценено, исходя из практики, ниже рыночной
    стоимости, субъектом оценочной деятельности, которого назначит государственный
    исполнитель. Имущество будет передано на принудительную реализацию специальной
    торгующей организацией, которая выиграет тендер в областном управлении
    министерства юстиции. В случае, если первые торги не состоятся, а как правило так
    оно и будет, то будут назначены вторые торги с уценкой от первоначальной
    стоимости до 30%. Если и вторые торги не состоятся,то имущество будет уценено
    до 50%. В случае реализации, из полученных средств будет удержано до 15%
    вознаграждения торгующей организации, а как правило это и есть все 15%.

    50 31
  • по кредиту

    у меня такой вопрос- брал кредит- 3 тысячи гривен в Приват банке в 2013 году-до 1 мая 2016 г. меня никто не беспокоил....а сейчас мне угрожают судом, уголовной ответственностью- что делать??? какие могут быть последствия?

    59 33
Название
Электронная почта
Сообщение